Een startende zzp’er stelt de aanschaf van een bedrijfsauto vaak nog even uit. De eigen auto doet het werk prima: naar een klant, naar de groothandel, naar een netwerkbijeenkomst. Dat is financieel een begrijpelijke keuze. Minder vanzelfsprekend is dat de autoverzekering meestal nog uitgaat van privégebruik.

Een verzekeraar wil weten waarvoor een auto wordt gebruikt, omdat zakelijk rijden een ander risico geeft. Er worden meer kilometers gemaakt, er rijden soms verschillende mensen in dezelfde auto en de tijdsdruk is groter. Wie dat gebruik niet doorgeeft, loopt de kans dat de verzekeraar bij schade tijdens een zakelijke rit de uitkering beperkt of weigert.

Wanneer zakelijk verzekeren nodig is

Een auto geldt als bedrijfsauto zodra die op naam van de onderneming staat of hoofdzakelijk zakelijk wordt gebruikt. Staat de auto op naam van een bv, dan is een zakelijke polis nodig. Bij een eenmanszaak met de auto op eigen naam kan een particuliere polis soms volstaan, maar alleen als het zakelijke gebruik bij de verzekeraar bekend is en binnen de voorwaarden valt. Denk aan een accountmanager die veel op de weg zit, een thuiskapper die van klant naar klant rijdt of een rijschool. Voor een bestelauto met grijs kenteken bestaat een aparte bestelautoverzekering.

Waarom de premie verschilt

Een zakelijke autoverzekering heeft vaak een hogere premie dan een particuliere, al hoeft dat niet. Wisselende bestuurders en meer kilometers tellen mee, maar wie veel schadevrije jaren meeneemt, betaalt zakelijk soms zelfs minder. Binnen de zakelijke verzekering gelden ook verschillende tarieven. Er is een normaal tarief voor wie de auto voor klantbezoek gebruikt, zoals een vertegenwoordiger of thuishulp, en een apart tarief voor onder meer taxibedrijven, lesauto’s en koeriersdiensten. Bij Snelvoorelkaar is de zakelijke autoverzekering te vergelijken tussen aanbieders, vanaf 40 euro per maand.

Privéritten zijn meeverzekerd

Het verschil werkt maar één kant op. Een particuliere autoverzekering biedt bij schade tijdens het werk geen of beperkte dekking, terwijl een zakelijke autoverzekering privéritten gewoon meeverzekert. Wie de auto voor beide doelen gebruikt, zit met een zakelijke polis dus aan de veilige kant. Bij materiële schade valt een afwijzing soms nog mee, maar een letselschadeclaim kan oplopen tot vele duizenden euro’s. Op https://snelvoorelkaar.nl/blog/bedrijfsautoverzekering-of-particuliere-autoverzekering/ staan de redenen voor dit onderscheid op een rij, van rijstijl tot wisselende bestuurders.

Wat de premie bepaalt

De premie van een zakelijke autoverzekering hangt af van de leeftijd en woonplaats van de bestuurder, het type, het bouwjaar en de waarde van de auto, het aantal kilometers per jaar, het aantal schadevrije jaren en de gewenste dekking. Bij een eenmanszaak of vof nemen veel verzekeraars de schadevrije jaren van de particuliere polis over. Bij een bv verschilt dat per verzekeraar.

Aanvullende dekkingen

Naast WA, beperkt casco of allrisk zijn er dekkingen die bij zakelijk gebruik vaker zinvol zijn. Een inzittendenverzekering, rechtsbijstand bij een aanrijding waarbij de schuldvraag onduidelijk is en pechhulp zijn mee te verzekeren. Wie spullen voor het werk vervoert, kan ook lading verzekeren tegen diefstal. Een praktisch moment om de polis na te lopen is de inschrijving bij de KVK: vanaf de eerste opdracht is de auto immers ook een werkmiddel.